在某些地方，已有三成的都市人“不幸”成了资不抵债，入不敷出的“负翁”。

有社会学家预言，在很长的一段时间内，中国的都市“负翁”会愈来愈多。其原因是，在一个沸腾的市场环境下，人们的消费欲望、投资欲望都是最猛烈的时候，有成功必然就有失败，中国将会出现更多的财富巨头，也会出现更多的“负翁”。

对于“负资产”，许多人印象最深刻的也许是香港明星因资不抵债而走向破产。香港地区已有两成置业人士负资产；随着美国经济的衰退，美国个人债务目前达到历史最高点，个人破产数量也急剧增多。

而对许多内地人而言，负资产显然已不仅仅是学术研究的课题，更不是对演艺名人落魄的旁观，而是真实地出现在身边和柴米油盐汽车房子息息相关的日常生活。

有调查显示，已经成为“负翁”的都市人群已经达到34％。

随着信用消费的日益普遍，个人和家庭的负债生活和消费现象，是继企业负债经营现象后的又一个时代特点。在此过程中，部分“中产阶级”转眼就成了“负产阶级”。

超前消费和投资失误惹的祸？

上海有媒体分析，“财务缺口”的产生与年轻市民购房建房支出快速增加有关，北京亦然。如今在内地，越来越多的高薪打工族和高消费群体选择向银行抵押贷款购房、买车。仍是来自上海的相关资料显示，上海市个人住房贷款余额，仅2002年1－9月份的贷款新增额就超过2001年全年的贷款额，达257．6亿元，以按揭及公积金贷款户数算，平均每户贷款40万元。

社会学家分析说，随着越来越多的人触摸到小康的生活水平，超前消费没人动员，没人宣传，也没有人用榜样的力量感召，水到渠成地来到我们的身边。大到商品房、汽车，小到家电，甚至一支口红，你都可以通过贷款的形式买了再说，用了再说。有了个人贷款，你未来5年、10年，甚至更长时期内的消费计划都可以轻而易举地变为即期消费。

但是在这样的前提下，很多人迷失了方向。可以透支的信用卡是“负翁”一族的最爱。

上海的调查还显示，除了有56％的调查对象认为超前消费最可能让自己成为“负翁”以外，有15％的调查对象表示，自己可能因为投资失败而成为“负翁”。事实上，个人投资失败也是产生“负翁”的主要原因之一，而且这样的人也在不断增加，因为随着经济的发展，个人投资的胆量也愈来愈大，但是风险也愈来愈大，自然出现“负翁”就不足为奇了。

用破产制度给“负翁”减“负”

海南地产热，既制造了不少富翁，也让不少人血本无归。“负翁”的负面效应正在浮现水面，据了解，北京朝阳法院近期连续受理了96起住房贷款合同纠纷案，涉及贷款总额超过亿元。

中国建设银行、中国工商银行等下属的支行纷纷将贷款购房不还的借款人及作为担保人的开发商诉至法院。法院人士称，该类案件还有陆续增长的势头。“负翁”问题的危害是不言而喻的。对外，会对国有和他人资产构成侵害，对内，影响自己的信誉、给自己的经济和精神造成压力。那么，怎样来解决日益凸显的“负翁”问题呢？我国著名破产专家曹思源认为：我国应建立个人破产制度，完善信用担保机构。在个人资产远远小于个人负债、无偿还可能的情况下，实施个人破产制度。“个人破产可保护负债者的基本生活，防范银行风险。”北京华堂律师事务所国际金融资产部主任杨兆全表示，在个人破产申请获准后，破产人的债务可以获得豁免。当然，同时需要为此付出一定的代价。如：个人破产后，在一定的期限内，不得进行高消费，不能购置房产、汽车等高档物品，甚至对于日常的生活标准也作出严格的限制，并在进行消费信贷时给予更严厉的限制。

此外，专家们还认为个人破产制度实施的最重要基础就是个人信用制度的健全，同时要完善信用担保机构，由政府出面筹资组建消费信贷担保公司，为个人信用消费提供担保，转嫁个人违约风险，消除银行后顾之忧。

五大秘诀防止个人破产

有报道称，虽然金融风暴已经过去了多年，香港人最怕听到的一个词仍旧是“负资产”。但如同洪水猛兽的“负资产”，在投资界人士看来，却并不是没有办法制服的。

不同的专家的建议和办法总结为防止成为“负翁”走向个人破产的五大秘诀—————

一要控制个人债务。一般的原则是，个人负债不要超过个人总资产的50％，否则家庭资产的安全性就会受到威胁。

二是购买适当的保险。在条件许可的情况下购买充足的适当品种的保险，是保障家庭的航船平稳航行的重要保证。

三要避免过度消费。过度消费虽然不会直接导致破产，但却是破产的根源。

四是不要持有两张以上的信用卡。信用卡在给我们的生活带来极大便利的同时，信用卡透支也是导致个人破产的最重要原因。清理多余的信用卡是避免过度信用卡消费的有效手段。

五是小心控制投资风险。风险和收益是投资的双生子。在收获投资收益时一定不要忘了风险是与其时刻相伴的，在此特别要提到的是房地产投资。由于房地产投资的流动性差，这对安全性是极大的损害。同时由于可以贷款，通过贷款又将风险成倍地放大。 
　　

●例子

坐在西餐厅里，望着眼前的刀叉和餐具，张白领脑子里一片茫然。虽然自己好歹也是城市人，可是毕竟当白领不久，况且老爹老妈都是下岗职工，因此对西餐还是很陌生。左手拿叉、右手拿刀，似乎是这样的。还有一块方巾是干什么的呢？围在脖子上，还是放在膝盖上。这可有点犯难……张白领的第一次西餐就这样在紧张中吃完，不，熬完了。好在没几次，张白领对所有的程序就都很熟练了，吃西餐成了他白领生活的重要组成部分，就像上厕所一样自然。

“食”这一关过去了，为之付出的代价是，张白领不再像起初那样觉得自己的薪水有多高了，西餐厅的菜谱真是治疗骄傲自满的良方啊。可是张白领很快发现，与之相比，汽车更是催人奋进的催化剂。张白领20多年的人生经历中，公共汽车绝对是一个留下了许多回忆的地方。可是这个熟悉的地方如今却越来越让他觉得尴尬了。这不，穿着那套3000多元的西服站在拥挤的车厢里，环顾四周那些市井味十足的乘客，张白领感到自己就像孔已己，是穿着长衫却站着喝酒的可怜虫。那天正这样想着，忽然一个急刹车，旁边一个中年妇女正啃着的半个油饼突如其来地划过西服，钻进了张白领雪白的衬衣口袋里。望着西服上油腻的抛物线，和白衬衣上油污绘出的“地图”。张白领忍无可忍，用在大学辩论比赛时练就的口才严厉批评那个不讲公共道德的妇女，然而伊并没有羞愧得无地自容，反而破口大骂，恶毒诽谤张白领的母亲是性工作者……可想而知，张白领在这次辩论中遭到惨败，甚至衬衣也被撕了一条10厘米长的口子。下车时，战败的张白领就发誓要买小汽车，彻底与这些野蛮的小市民划清界限。

可是光买车也不行，停哪里呢？工厂宿舍区里停辆自行车都有人偷。张白领拿着汽车按揭协议不由皱起了眉头，“咣当”，门被推开了，邻居王胖子穿着拖鞋大大咧咧地进来了，“四毛你知不知道？拉登被抓起来了……”张白领的眉头皱得更紧了，谈笑有白丁、往来无鸿儒，这样的鬼地方怎么住得下去！得买房！

张白领终于过上了有房、有车的小资生活，在公司里他不再像以前那样桀骜不驯了，他时常在领导面前笑得十分妩媚，因为他知道自己不能丢了这份原本认为没多大意思的工作。早上他会在家里下点面凑合一餐，虽然为此要少睡半个小时……张白领的“负翁”生活就这样伴随着小资生活一起开始了。

“负翁”现象与社会浮躁心理

●聊斋

据上海统计局最新一项调查显示，当地市民贷款购房买车、投资失败以及超额消费等原因，导致今年上半年已有超过1／3的上海人资不抵债，沦为新兴“负翁”。上海统计局的调查显示，上海人均总支出为7591元人民币，而同期人均可支配收入为6870元人民币，每人平均财政赤字为721元人民币。而武汉晨报的消息，截至去年10月末，武汉居民个人房贷和车贷余额分别达到103亿元和13亿元，武汉市民的这两项信贷消费同比增长了63％和182％，这个增幅是武汉消费信贷史上前所未有的……

近来许多地方的报章似乎都在讨论“负翁”现象，如果放在五年前，我们一定会为之欢呼雀跃，因为我们的国民终于知道要消费了。曾几何时我们一直为怎样让老百姓敢花钱而烦恼，我们的媒体几乎是倾尽全力地鼓吹美国式的超前消费观念。他们为扩大内需所做的努力似乎终于有了回报，短短几年时间，我们某些国民的消费观念已经开始大大超前于“师傅”美国人了。然而面对突如其来的大批“负翁”，我们却没有感到喜悦。因为个人破产现象的扩散势必影响整个社会的稳定，过度追求物质享受也使得社会上的拜金主义思想日益严重，公众的价值观人生观极度扭曲。而内需却并没有因为白领阶层纷纷变成“负翁”而得到扩大，因为占国民大多数的工人、农民的收入水平提高缓慢，社会保障体系尚未完成，由此银行储蓄余额依然居高不下，大多数老百姓仍然不敢花钱，使得“负翁”推动社会消费的说法也站不住脚了。

对于“负翁”的批评态度是目前媒体的共识，然而是谁造就了他们呢？正是媒体自身在其中起了最主要的作用。看看现在的报纸、电视，对于白领、金领生活方式的推崇已经到了泛滥成灾的地步，“小资”、“波波”“IF族”，我们的媒体每几个月都会推出一款流行名词，似乎我们的生活水平就快要超英赶美了，建设小康社会的说法完全落伍了。媒体的浮躁思想必然引起社会心态的浮躁，于是“负翁”的大量涌现也就不希奇了。

循序渐进是社会发展的规律，任何揠苗助长的浮躁心态对于社会发展都是极其有害的，今天我们醉心于搭造空中楼阁，明天必然要承受从空中摔下来的痛苦。从“负翁”现象中，我们的媒体应该吸取教训了，怎样正确引导公众是媒体必须要认真对待的问题。